前日,家国机中国邮政储蓄银行发布公告称 ,行降息小行趁自当日起调整人民币存款挂牌利率 。力揽38坊备用网站【Aurl:www.8233066.com】送888元此前,家国机中行 、行降息小行趁工行 、力揽农行、家国机建行、行降息小行趁交行这五大国有银行均从12月22日起调降存款挂牌利率 。力揽调整之后,家国机六大国有银行各期限定整存整取利率都下调0.1-0.25个百分点 。行降息小行趁这是力揽今年6月和9月之后 ,我国商业银行启动的家国机第三轮存款降息,绝大部分股份行和中小银行目前尚未跟进。行降息小行趁北京青年报记者发现 ,力揽一些股份行客户经理抓住这一“时间窗口”热情向客户推荐本行定存,大力揽储。
本轮降息涉及更多存款品种
根据各大国有行官网发布的信息 ,定期整存整取三个月、半年和一年期利率此次均下调0.1个百分点,38坊备用网站【Aurl:www.8233066.com】送888元二年期下调0.2个百分点;三年期和五年期均下调0.25个百分点。
调整之后,中行、工行、农行 、建行、交行的整存整取挂牌利率都一样,活期利率为0.20% ,三个月为1.15%、六个月为1.35%、一年期为1.45%、二年期为1.65% 、三年期为1.95%、五年期为2.00%。邮储银行下调幅度与其他大行一样 ,但是六个月和一年期的整存整取利率为1.36%和1.48%,分别比其他大行高出0.01和0.03个百分点 ,其他期限利率与其他五大行相同 。
北京青年报记者发现,今年6月和9月两次降息中 ,各大行一年期以内整存整取利率并未调整。此次降息 ,三个月 、六个月和一年期的定存利率都降了 。
相比前几轮降息,本轮降息涉及的存款品种更加丰富,不仅一年期及以上品种定存利率下调,一年期以内的短期存款利率也下调了0.1个百分点;除了定期存款挂牌利率 ,通知存款 、零存整取、整存零取、存本取息等挂牌利率和定期存款(包括大额存单)的最优惠利率也都进行了下调。北青报记者发现,七天通知存款利率调整后跌破1% ,降至0.8%,一天通知存款最新利率为0.25%。
国有大行定存最优利率同步下调
据了解,银行实际执行的存款利率普遍都高于挂牌利率,一般而言 ,存款金额越高,实际享受的优惠利率也会越高。北京青年报记者注意到 ,本轮降息后 ,各大行实际执行的存款最高利率也都与挂牌利率同步下调。
工行App显示 ,除了5年期定存最高利率与挂牌利率一样,都为2%,其余期限的定存最高利率都比同期限挂牌利率高出0.25-0.4个百分点 。三个月期限最高利率为1.40% ,六个月为1.60% ,一年期为1.70% ,二年期为1.90%,三年期为2.35%。工行储户要想享受最高利率,存款金额至少要1万元。这其中,只有三年期最高利率比挂牌利率高0.4个百分点,其余期限均高出0.25个百分点 。
虽然国有大行定存利率下调的幅度都一样,但调整后各档次利率仍跟以前一样有所差异 。农行、中行和工行一年期 、二年期和三年期定存最高利率调整后一致,但中行和农行调整后五年期最高利率为2.40% ,比工行高出0.4个百分点。
部分股份行客户经理积极揽储
北青报记者注意到,股份行中只有招商银行与国有大行一起降息 ,在12月22日也同步下调了存款挂牌利率 ,调整后的挂牌利率也与大行相同。其他股份行暂时还没有动静 。目前,一些股份行三年期定存最高利率可达2.75%-2.85% ,比国有大行2.35%的最优利率高出0.4-0.5个百分点;二年期最高利率可达2.35%,比国有大行高0.25个百分点 。一些股份行的客户经理趁机积极向客户营销定存,有些网点给出的利率甚至比之前还有所上调。
12月22日,北青报记者接到某股份行客户经理的微信,她主动通报国有大行降息的消息 ,提醒客户如有需要尽早来存款,可享受调整前的较高利率。还有一家股份行的客户经理同日给北青报记者打来电话 ,提醒赶紧办理定存业务,“利率估计很快会下调”。该经理随后发来的产品信息显示,目前该行三年期定存,10万起存的利率为2.80%,50万起存的为2.85%。
专家预计“小行”会跟进降息
中信证券首席经济学家明明指出,存款利率市场化改革以来,商业银行运用多种方式管理存款利率 ,整体呈现出“大行领头 ,小行跟进”的形势。参考以往经验 ,明明认为未来其他股份行和中小银行也将陆续跟进,下调存款利率 。
“由于中小银行的融资渠道有限,在网点覆盖面、社会公信力等方面均不及大型银行,因此需要依靠利率优势来吸引储户 。预计国有大行下调存款利率后 ,中小行的揽储优势将得到提升,在年末考核压力之下 ,中小行很可能借此机会发力吸收存款,直到年后再进一步跟随调整存款 ,节约负债端成本,但调整幅度或不及大行。”明明预计 ,下一步,股份制银行和其他中小银行将跟进调整存款利率。但不同银行由于存款定价策略 、资产负债管理等不同,存款利率调整的时间、节奏和幅度都可能存在一定差异 。
释疑
银行存款利率为何频频下调 ?
在业内人士看来,商业银行存款降息具有必要性,有利于降低商业银行的负债成本 。国家金融监督管理总局数据显示,今年第三季度,商业银行净息差为1.73%,较今年一季度 、二季度均略降0.01% ,处于历史低位 。
中金研报指出 ,政策对于银行“合理利润”已有所关注,本次降息体现了这一导向,幅度、时间点均略超市场预期 。在年初存款“开门红”前下调能够缓解银行负债成本压力,本轮下调后国有大行实际执行一年期、三年期存款利率可能降至1.8% 、2.3%左右,近年来长端存款利率与国债利率倒挂程度收敛,银行资产收益与负债成本的矛盾得到一定缓解。尽管预计明年年初不排除LPR下调10bp-20bp ,但对贷款重定价的影响主要体现在未来一年到二年 ,与存款降息的影响相对匹配,避免年末下调LPR对息差的冲击。此外,理论上存款降息对居民投资和消费有促进作用,特别是短期利率超预期下调后短期限理财和债券基金更具有吸引力。短期存款利率下调也有利于减少低利率信贷资金流入存款形成的“资金空转”。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为 ,此次存款利率调降 ,主要是部分银行充分利用存款利率市场化调整机制 ,缓解净息差压力,为银行进一步让利实体经济拓展空间 。同时 ,目前国内定存比例仍偏高也是降低利率的原因。存款利率下调有助于缓解银行净息差收窄压力 ,推动银行进一步让利实体经济空间,助力消费和需求回升。结合此前调降经验 ,国内有望采取大、中、小型银行梯次跟进调降存款利率的方式 ,确保存款市场平稳有序 。
招联首席研究员董希淼指出 ,为保持息差基本稳定和利润合理增长 ,增强服务实体经济的持续性和高质量发展的稳健性,银行通过下调存款利率来压降负债成本 ,成为一种必然选择。12月,大型银行率先下调存款挂牌利率,部分银行还将下调存款优惠利率上限以及大额存单利率,下调幅度在10到30个基点。预计下一步,股份制银行和其他中小银行将跟进调整存款利率。
本组文/本报记者 程婕
统筹/池海波(来源:北京青年报)
【编辑:叶攀】
(责任编辑:知识)
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